Журнал ЛИЧНЫЙ СЧЕТ

     КОМЕНТАРИЙ ЮРИДИЧЕСКОЙ КОМПАНИИ "СПРАВЕДЛИВОСТЬ" К СТАТЬЕ В ЖУРНАЛЕ ЛИЧНЫЙ СЧЁТ:

«Как пересчитать валютный кредит по курсу 5,05 грн./$»

 №9 сентябрь 2009

             Великим людям редко удавалось добиться понимания у современников. Особенно, если они были обременены большими долгами. Вот и теперь твои веские доказательства о необходимости пересчитать валютный кредит по курсу 5,05 грн./$ вызывают жесткое неприятие банкиров. Как художник художнику. Личный счет рекомендует изложить аргументы более благодарной публике. А именно, юристам. Не исключено, что они отыщут массу оснований, чтобы обратиться с иском в суд. Ну а там история рассудит. Пока же Личный счет выяснил перспективы судебных разбирательств и возможные варианты уступок каждой из заинтересованных сторон.
             Сразу отметим, что формально повод для судебных разбирательств существует, но добиться решения суда в свою пользу удалось немногим заемщикам. И даже этим баловням судьбы еще предстоит сразиться с банкирами в высших судебных инстанциях. Но обо всем по порядку.

МОЖЕТ, НЕ МОЖЕТ
              Пока еще на территории Украины платежным средством является гривна. Собственно, по законодательству обязательства сторон во всех договорах должны фиксироваться в гривнах. Как утверждают юристы юридической фирмы «Справедливость» Дмитрий Зенкин и Светлана Приймак, в статье 533 Гражданского кодекса Украины указано, что денежное обязательство должно быть исполнено в гривнах. Если определен денежный эквивалент в иностранной валюте, то сумма, которая должна быть выплаче¬на в гривнах, высчитывается по официальному курсу надень платежа. С одной оговоркой — если иной порядок ее определения не установлен договором, законом или иным нормативно-правовым актом. Другими словами, на первый взгляд, у заемщика нет никаких шансов, кроме как жалкой попытки уговорить банк на погашение кредита по официальному курсу. Даже при полном отсутствии воображения несложно представить его реакцию. Но не спеши сдаваться.
             «Не всё так безысходно, как кажется на первый взгляд, - утешили Дмитрий Зенкин и Светлана Приймак. — Вполне реальны правовые возможности разделения с банком валютных рисков».
              Проще говоря, банк и заемщик находятся в одной лодке. И если курс обвалился на 70%, то связанные с этим неприятным обстоятельством потери, необязательно ложатся на плечи должника. Одно весло можно отдать банкирам.
              По мнению юристов ЮК «Справедливость», в соответствии с частью 1 статьи 651 ГК Украины, существует возможность изменить условия, в том числе, кредитного договора, получив обоюдное согласие сторон соглашения. Либо в соответствии с частью I статьи 652 ГК Украины, путем внесения изменений в кредитный договор в судебном порядке в связи с существенным изменением обстоятельств.
              Технологически это выглядит так. Ты обращаешься с письменным заявлением к руководству банка с просьбой пересмотреть условия кредитного договора, поскольку из-за девальвации гривны погашать долг нет ни сил, ни возможности. Конечно же, последний пункт желательно расписать в максимально мрачных тонах. Что-нибудь в стиле «упали доходы — сократилась зарплата - не выплатили бонус по итогам 2008-ого». Но не переусердствуй. Иначе в банке подумают, что твоя ситуация настолько плоха, что лучше прямо сейчас продать заложенное имущество за полцены и не мучиться.
             В этом же заявлении, как советуют юристы Дмитрий Зенкин и Светлана Приймак, необходимо сообщить о желании изменить кредитный договор и указать на пункты, подлежащие, на твой взгляд, корректировке.
              Можно предложить банку изменить срок погашения, размер процентной ставки или перевести валютный кредит в гривну по определенному курсу. Лучше описать несколько вариантов с компиляцией в разных пропорциях всех трех «переменных».
              Понятно, что самый простой вариант - предложить перевести долг в гривну по курсу 5,05 грн./$. Только ни один банк в здравом уме и трезвой памяти не согласится. Куда проще добиться такого же эффекта — снижения ежемесячной суммы выплат до уровня, соответствуюшего курсу 5,05 грн./$, подкорректировав остальные условия кредита. Например, снизить процентную ставку на 30% и в 2 раза увеличить сроки погашения. Понятно, что, в конечном счете, переплата по кредиту увеличится, зато ежемесячные платежи существенно сократятся.
              Предположим, у тебя кредит на сумму $100 тыс. сроком на 10 лет под 12,5% с погашением равными частями. Ежемесячные выплаты составляют $1 463. Когда курс был 5,05 грн./$, на покупку долларов уходило 7 388 грн. Если же срок увеличить до 20 лет, а ставку прижать к уровню 8,75%, то придётся платить $883,7, что при курсе 8,5 грн./$ соответствует 7 511 грн. Казалось бы, все просто. Но и здесь не каждый банк согласится идти на уступки. Если банкиры упорствуют, тогда юристы ЮК «Справедливость» предлагают обратиться в суд с требованием принудительного изменения условий кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств согласно части 2 статьи 651 ГК Украины. Она гласит, что «изменение обстоятельств является существенным, если они изменились настолько, что если бы стороны могли это предусмотреть, то не заключили бы договор или заключили его на других условиях».
             
Дмитрий Зенкин и Светлана Приймак считают, что значительное снижение курса национальной валюты может быть квалифицировано судом как существенное изменение обстоятельств валютного кредитного договора и шансы заемщика выиграть дело в суде достаточно велики.
             Дальше наступает самый ответственный момент. Суд либо расторгнет договор, либо внесет в него изменения с учетом пожеланий заемщика. Первый вариант не в интересах должника, поскольку придется погасить кредит в течение месяца, иначе банк продаст залог. Второй вариант возможен в том случае, если ты докажешь, что потери банка при досрочном расторжении больше, чем при корректировке условий договора.
              Доказать в общем-то несложно. При продаже залога банк вынужден будет нести убытки. И даже если он продаст все, что было нажито твоим непосильным трудом, в лучшем случае вернет размер задолженности по кредиту. Например, те же $100 тыс. Тогда как погашение кредита при измененных условиях позволит ему получить по окончанию срока действия договора свои $100 тыс. плюс проценты в размере, страшно сказать, $112,090 тыс. То есть банк вернет свой кредит в двойном размере. Чем не аргумент? Другое дело, что украинское правосудие самое справедливое в мире, и если не принять превентивных мер, спор может закончиться не в твою пользу.

 

                                                            ДЕНЬ ВЛОЖЕНИЯ              Текст Николай ВОЛКОВ        
                                           Кредиты Репина